2025年上海国际养老、辅具及康复医疗博览会（以下简称“上海老博会”）6月13日在上海新国际博览中心落幕。此次展会吸引参展企业500多家，近8万人次参展，刷新历史纪录。这也从侧面反映出银发经济需求火爆，在促消费的大背景下，如何挖掘银发群体的消费潜力，满足银发群体高品质的消费需求，是值得研究的重要课题。
一、银发经济超级蓝海有待激活
中国是世界老年人口规模最大的国家，也是老龄化速度最快的国家之一。从2001年进入老龄化社会至2025年末，中国60岁及以上老龄人口逾3.1亿人，占总人口的22%，预计2035年这一占比将超过30%。这一庞大的老年人口群体，催生了万亿级“银发市场”。据测算，目前中国银发经济规模在7万亿元左右，约占GDP的6%。到2035年，银发经济规模有望达到30万亿元，占GDP的比重或将达到10%。
银发经济并非单一产业，而是一个覆盖三次产业，涵盖从基础生存需求（医疗、护理）到品质生活需求（旅游、教育），再到资产配置需求（金融、保险）的综合体系。新一代老年人的认知力、购买力、生活方式和消费习惯正在发生变化，为满足老年人实现“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”的“五为”综合需求体系，银发经济也应该从传统养老服务向全要素、全链条、全场景的“大产业”跃升。
当前中国银发市场规模大、潜力高，但也存在供需不匹配等结构性问题。如何满足新一代老年人多层次和多样化的消费需求，如何让越来越多的企业参与到银发产业并实现盈利，如何让银发经济政策和财政资金更好落地，是实现银发经济高质量发展和构建全龄友好型社会的关键。
二、目前面临的主要问题
第一，老年产品和养老服务的技术及行业标准制定不健全。“十四五”时期，中国老龄化政策法规体系不断完备，老年人权益保障机制、优待政策等不断细化，然而中国的银发经济处于发展初期，对于不断涌现的适老化产品以及养老服务在技术和行业标准制定上还不完善，这可能会导致市场“劣币驱逐良币”问题加剧，让老年人对部分养老产品和服务失去信心，降低消费意愿。近年来，媒体经常曝出老年人跟团游强制消费、养老院虐待老人、针对老年群体进行非法集资的养老诈骗等问题，反映出中国养老服务体系建设、运营、发展的标准和监管制度还需进一步完善。数字化时代，智慧养老和科技助老等新的数字化养老服务方式的出现，更凸显了银发经济领域技术和行业标准建设的重要性。
二是，满足不同年龄老年群体需求的适老化产品供给和创新不足。不同年龄阶段老年人的需求是不同的，45岁到59岁的中老年人更关注文化和旅游类精神文化消费；60岁到69岁的银发人群核心诉求更多是生活消费，高频消费行为主要涉及社区便利店、互联网电商等日常消费品的购买；70岁以上老年人普遍对于护理和养老服务需求更为迫切。因此，针对不同年龄阶段的老年人应该有不同的适老化产品供给。因为对老年人消费潜力低的固有认知，导致中国目前在各年龄阶段的适老化产品研发和供给上还存在较大缺口，国内外行业领军品牌还需持续发力。例如，旅游市场上针对不同年龄和消费层次老年人需求的旅游定制路线以及针对老年旅游的特殊医疗保险产品供给相对不足；因老年人数字鸿沟带来的电子商务适老化创新相对较少；养老服务市场上专业护理人员短缺；适老化的智能家居、家庭监控、辅助机器人等产品实用性还需提升。
三是，现有养老服务供给的品质、效率有待提升。以北京为例，数据显示，2023年，北京市60周岁以上常住老年人494.8万，占比首次超过30%；北京市户籍老年人431.6万，占户籍人口的30.2%。但至今只有不到1%的老年人选择机构养老，机构整体入住率只有38.4%。99%以上的老年人选择居家养老，90%以上的重度失能失智老年人选择居家养老。不仅与北京“9064养老规划”相去甚远，更与企业对北京养老市场的整体判断和固有认知形成巨大反差。
服务是发展银发经济最基本的底层逻辑，行业发展专业性与市场需求存在差距，一定程度上抑制了银发经济发展。面对一二线城市优质老年市场，在商业维度上需要培育多层次的银发经济品牌，以优质服务提升老年人对养老品牌的认可。
三、政策建议
针对当前银发经济发展面临的主要问题，应该：
第一，加强顶层设计与地区实践。各级政府应该结合当地实际对银发产业及其各细分领域作出中长期的战略和政策安排，通过着力打造银发健康产业体系、银发科技创新体系、银发服务质量和标准提升体系、生态标准构建体系、银发金融支持体系、银发文化繁荣体系、银发品牌打造与提升体系和银发产业人才培养体系等重大工程，推动银发产业、基本公共服务与多样化服务协调发展，加快配套政策的完善与优化，推动政策落地见效。
第二，加强制度保障和标准建设。在银发产业发展方面，要强化市场基础制度规则统一，推进商品和服务市场高水平统一，推进市场监管公平统一，降低市场风险；要编制老年用品产品目录，适时进行评估并动态调整，降低老年人产品风险；要推进老龄群体消费市场、养老产品和服务的规范化和标准化制定，帮助老年人规避消费陷阱；强化政策协同，重点在养老、文旅、医疗以及金融服务领域加强政策衔接，减少制度壁垒。
第三，优化养老产品和服务供给。政府应该继续增加财政投入，以科技与金融工具激活社会资本参与；推广家居适老化改造，完善居家社区养老服务，健全社区嵌入式养老服务网络；深化养老顾问服务，落实养老床位供给指标；扩大长期护理保险制度试点范围与经验推广；增加专业人员培养，加强养老护理员队伍建设；加大电子商务适老化创新；推动高水平银发经济产业园建设，培育多层次养老服务品牌等。从全生命周期的视角出发，健全多元化供给和全周期的保障框架，构建“政府、社会、市场”协同发展的银发经济生态。
第五，有序推动养老金融服务。建立多层次的社会保障体系，推动个人养老金制度建设；加快发展第三支柱养老保险，开发个人老龄金融产品；探索老年人住房抵押养老保险业务；开展社区养老辅助设备融资租赁业务；加大老龄产业金融工具创新；加强涉老金融市场的风险管理，严禁金融机构误导老年人开展风险投资等。
（作者金晓梅系上海立信会计金融学院国际经贸学院讲师、上海WTO事务咨询中心博士后）
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